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Seguros de Ahorro e Inversión

Si buscas un producto con ventajas fiscales, puede que lo tuyo sean los seguros de ahorro. Los hay con todo tipo de riesgo, desde los que garantizan el capital aportado hasta los que ofrecen más rentabilidad invirtiendo en fondos. Vamos a verlo.

¿Qué son los seguros de ahorro?

Un seguro de ahorro es un producto financiero con el que obtener rentabilidad para nuestro dinero. Ya sea con una rentabilidad y un plazo fijado de antemano o asumiendo el riesgo total de la inversión asumiendo mayor volatilidad.

seguros de ahorro

Tradicionalmente los seguros de ahorro han sido un producto de perfil conservador, con un bajo riesgo pero también con rentabilidad limitada. Pero en los últimos años se ha producido un cambio de paradigma gracias sobre todo a los PIAS y los Unit Linked.

Tipos de Seguros de Ahorro

Existen varias fórmulas para invertir en seguros, cada una con sus propias características aunque con un denominador común: se realizan a través de un seguro de vida.

En caso de fallecimiento, el ahorro, los intereses y un capital adicional pasaría a los beneficiarios.

Entre las distintas opciones, encontramos los PPA,  los PIAS, los SIALP en su formato de seguros de ahorro y que son una variante de los PIAS, los Unit Linked, y las Rentas Vitalicias.

Ahora vamos a ver en qué consiste cada uno.

PPA – Planes de Previsión Asegurados

Es un seguro de ahorro y previsión con coberturas, prestaciones, límites de aportaciones y tratamiento fiscal análogos a los de los planes de pensiones. Este producto se creó en el año 2003 a raíz de una reforma del IRPF.

La diferencia fundamental entre los PPA y los planes de pensiones es que los primeros, por medio de la entidad financiera o aseguradora, garantizan un tipo de interés, mientras que los segundos no ofrecen rendimientos fijos, sino que su rentabilidad depende del comportamiento de los activos en los que se invierte y de la estrategia de la gestora.

PIAS – Plan Individual de Ahorro Sistemático

Es una modalidad de seguro creada en España a partir de la reforma fiscal de enero de 2007, como instrumento de ahorro/previsión, teniendo la particularidad de permitir la liquidez de las aportaciones (en contraposición con los Planes de Pensiones y Planes de Previsión Asegurados) y, en especial, de que sus ganancias quedan exentas de tributación si llegado su vencimiento el capital se percibe en forma de renta vitalicia una vez hayan transcurrido al menos 5 años desde la primera aportación.

El funcionamiento de los planes individuales de ahorro sistemático es similar al de los antiguos seguros de jubilación: el titular tiene la posibilidad de ir haciendo aportaciones únicas o periódicas (por ejemplo, mensualmente) que se remunerarán de acuerdo con un tipo de interés mínimo anticipado por la compañía.

Las aportaciones anuales no pueden superar los 8.000 euros, siendo este importe independiente de las aportaciones a Planes de Pensiones o Planes de Previsión Asegurados. El importe máximo acumulable no puede exceder los 240.000 euros.

A diferencia de otros productos parecidos, una misma persona no puede tener más de un PIAS.

SIALP – Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo

Los SIALP nacieron a raíz de la reforma fiscal de 2014 junto con los CIALP. Más conocidos como Plan de Ahorro 5, son productos enfocados a ahorradores conservadores.

Se trata de un seguro de vida-ahorro que se caracteriza por garantizar parte del dinero que se puede ir invirtiendo regularmente y ofrecer ventajas fiscales para quienes se inviertan por lo menos durante 5 años.

Los SIALP son un producto asegurador que comercializan las aseguradoras. Las entidades bancarias disponen de su propio producto, las CIAPL o Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo. Lo que las diferencia es que las primeras son un seguro de vida-ahorro y las segundas cuentas corrientes al uso. Esto se traduce en que con el SIALP tus beneficiarios cobrarán una pequeña indemnización en caso de fallecimiento.

UNIT LINKED

A pesar de no ser tan conocidos como otros productos de ahorro, los ‘Unit Linked’ pueden ofrecer una elevada rentabilidad a largo plazo, aunque bajo un prisma de riesgo que los clientes deben conocer de antemano.

Los Unit Linked o seguro diversificado, en español, son, en realidad, una clase de seguro de vida (lo que significa que una parte del dinero invertido se destinará al pago de la prima) en el que el tomador asume el riesgo de la inversión, ya que la indemnización que finalmente perciba dependerá de la rentabilidad de los productos financieros a los que se encuentre vinculado.

Se trata de una especie de fondo de inversión que la compañía aseguradora tramita en nombre de sus partícipes, que son los dueños de los activos financieros, pero que soportan también el riesgo.

Esta fórmula operativa se sustenta en dos premisas:

→ Obtener a largo plazo mayor rentabilidad para el cliente que cuenta con otros productos de ahorro (incrementando el rendimiento de las primas si las inversiones resultan exitosas).

→ Obtener una ventaja tributaria como seguro de vida y no como fondo de inversión.

RENTAS VITALICIAS

Un seguro de renta vitalicia es un producto de ahorro especialmente destinado para la jubilación. Para la contratación de este producto el asegurado realiza el pago de una prima y con ello recibirá una renta hasta el fallecimiento pudiendo, en su caso, destinar un porcentaje de la renta a sus beneficiarios.

La contratación de un seguro de renta vitalicia se establece el pago de una única aportación de capital (prima única) o de varias aportaciones (primas extraordinarias). Con esto el asegurado  recibirá una renta periódica vitalicia mensual, trimestral o anual (revalorizable o no) cuya cuantía dependerá del capital total aportado por el titular, así como de la rentabilidad del propio seguro.

Capital a fallecimiento:

Si así se establece en el contrato, en caso de fallecimiento del asegurado, se puede dejar una cantidad que percibirían sus herederos. Esta cantidad puede recibirse por los herederos en un pago único y, habitualmente, se fija como un porcentaje de la prima aportada.

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