Existe una gran cantidad de seguros en el mercado. De todos ellos, los Seguros Personales son los que tienen a las personas como objeto asegurado, aunque esta protección se aplica de muy diversas formas. Hay de muchos tipos, hoy veremos los más habituales.
¿Qué son los seguros personales exactamente?
Los Seguros Personales son aquellos que cubren los riesgos que puedan llegar a afectar la integridad física, existencia o salud de la persona asegurada.
Las personas están en el centro de este producto asegurador que protege a una persona, el asegurado, ante la posibilidad de que suceda un siniestro que le afecte directa y personalmente.
Un fallecimiento, ser víctima de un accidente con secuelas o padecer una enfermedad o dolencia, son situaciones para las que este tipo de seguros ofrecen diversas soluciones, bien en forma de indemnizaciones, prestando servicios médicos privados o como producto de ahorro para el futuro.
A grandes rasgos, los seguros personales se podrían catalogar en tres grandes grupos según sus tipos de cobertura: Seguros Personales de vida, de accidentes y de dependencia.
Ahora vamos a ver en qué consiste cada uno y en qué situaciones se aplican.
Seguros de Vida
Los Seguros de Vida Personales cubren el fallecimiento del asegurado o una situación sobrevenida de invalidez total y permanente por accidente o enfermedad.
Al contratar un Seguro de Vida se establece un capital asegurado que se pagará a los beneficiarios en caso de que sucedan los riesgos asegurados.
Ya sea porque el asegurado fallezca durante la vigencia de la póliza, o porque al finalizar el periodo de la póliza el asegurado siga con vida, esta fórmula garantiza que el propio asegurado (como superviviente) o los beneficiarios designados den la póliza (en caso de fallecimiento) van a percibir una contraprestación económica de acuerdo con el capital que se haya asegurado.
¿CUÁNDO FINALIZA UN SEGURO DE VIDA? Dependerá del tipo de seguro que se contrate. En un seguro de riesgo, la finalización se produce si el asegurado fallece o si sobrevive a los 65 años. Si se trata de un seguro de amortización el seguro finaliza cuando finaliza el crédito. Si se trata de un seguro de vida entera el seguro finaliza cuando el asegurado fallece. |
Dentro de estos seguros personales de vida se pueden distinguir tres tipos:
Seguros de Vida/Riesgo
También conocidos como Seguros de Fallecimiento, este tipo de seguros son los que solemos asociar con los seguros de vida.
Estas pólizas comprometen a la aseguradora a que, en caso de que el asegurado fallezca antes de la finalización del contrato, se abone el capital asegurado a los beneficiarios que se menciona en el seguro. Si la persona asegurada no ha fallecido cuando finalice el contrato, la aseguradora no se ve en la obligación de pagar ninguna contraprestación.
Dentro de estos seguros de vida-riesgo es habitual encontrar una extensión para cubrir la invalidez del asegurado, esto es, en caso de que durante la vigencia de la póliza sufra una invalidez, será el propio asegurado quién reciba la indemnización comprometida en el contrato.
Seguros de Supervivencia o Seguros de Ahorro
En los Seguros de Supervivencia, más conocidos como Seguros de Ahorro, se garantiza a los beneficiarios el abono del capital asegurado si el asegurado vive en el momento de la finalización del contrato.
Son Seguros pensados para garantizar un ahorro futuro y que cuentan con un atractivo tratamiento fiscal. En este tipo de pólizas podemos encontrar varias modalidades:
? Planes de Previsión Asegurados (PPA)
? Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
? Seguros Individuales a Largo Plazo (SIALP o plan ahorro 5)
? Seguros de Rentas Vitalicias
? Seguros Unit Linked (vinculados a fondos de inversión)
En futuros artículos nos dedicaremos a explicar paso a paso en qué consiste cada uno de ellos, para que estés bien informado en caso de decidirte a contratar alguno de ellos.
Seguros mixtos
Finalmente, bajo esta modalidad de seguro, encontramos los productos de Vida Ahorro que incluyen dentro de sus garantías, -la cobertura de fallecimiento:- si la persona asegurada fallece durante el tiempo en que dura el contrato, los beneficiarios cobrarán el capital (incluyendo la rentabilidad y generalmente un capital adicional) que esté asegurado en el momento del fallecimiento.
En el caso de que esto no suceda, la póliza se cumplirá con la rentabilidad pactada en el contrato en el momento de su vencimiento.
Seguros Personales de Accidentes
A diferencia de los seguros de vida, en los que (salvo las exclusiones que aparecen en la póliza) se cubre el fallecimiento por cualquier causa, las pólizas personales de accidentes se comprometen a indemnizar en caso de que como consecuencia de un accidente el asegurado fallezca o bien sufra una invalidez que le incapacite para poder realizar una actividad laboral.
Por lo general, este tipo de seguros forman parte de una póliza colectiva dirigida a gremios o trabajadores por cuenta ajena que desempeñan una actividad laboral que comprende cierto tipo de riesgos. Aunque los autónomos que necesitan una cobertura económica en el caso de que sufran un accidente a menudo recurren a este tipo de soluciones.
En la actualidad, los seguros de accidentes han ido evolucionando para contemplar otras garantías que amplían su alcance considerablemente: algunos incluyen coberturas de asistencia sanitaria o bien de hospitalización por accidentes, diagnóstico de cáncer o segunda opinión médica en caso de enfermedades graves, lo que los convierte en soluciones de carácter más preventivo, como se puede encontrar en los seguros de salud.
Seguros de Dependencia
Este tipo de Seguros Personales son quizá los menos conocidos. Estos Seguros de Dependencia son pólizas que garantizan una indemnización en caso de que la persona asegurada sufra algún accidente o enfermedad, cuyas consecuencias físicas le impidan llevar una vida normal y valerse por sí misma.
La indemnización de las pólizas que cubren la Dependencia puede cobrarse en forma de renta mensual vitalicia o recibir el abono de la totalidad del capital en un solo plazo.
El Seguro también puede ofrecer su cobertura mediante la prestación de algún servicio asistencial cuando el asegurado se encuentre en una situación de incapacidad que le impida valerse por sí misma.
Nos preocupan las personas
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